增额终身寿，是近一年来越来越火的险种，替代了咱们常见的年金险，成为很多人的保险理财首选。
我们对接了成百上千款保险公司的增额终身寿险，今天来测评一下国华传家福终身寿险（尊享版）怎么样吧。
产品形态
投保年龄：出生满28天-65周岁
保障期间：终身
交费期间：1/3/5/10年
保障责任：身故/全残
犹豫期：15天
等待期：180天（意外无等待期）
一、收益怎么样？
以35周岁的国女士为例，按10万*5年交费，现金价值不断上涨。
具体的收益率在市场上占有什么样的地位呢？
1、现金价值高吗？
我从我们的其他产品里随意挑选了几款不同保险公司的出来对比了一下，先看一下现金价值：
国华传家福（尊享版）在这几款中收益最差，年龄越高，收益差得越多。
到105岁时，守护神和传世壹号的现价是原来本金50万的10倍，而国华传家福只有8倍多。
2、复利收益率怎么样？
irr是增额寿的照妖镜，我们再来对比一下复利收益率：
依然是国华传家福（尊享版）不如其他几款的长期收益复利率。
在寿险中，复利几乎会维持在某个数值范围内，一般没有太大的波动，比如守护神一直维持在3.49%左右。但传家福（尊享版）是在较低的收益范围内波动。
3、单利高吗？
同样的复利，再来换算成银行存款的单利，会是怎么样呢？
单利是时间越长，收益率越高，国华传家福（尊享版）在105岁时是年化11.1%，而传世壹号和守护神2.0均可以达到年化13%以上。
这里你或许会有疑问了，条款不是按103.5%增长吗？来看一下条款，是第二保单年开始，每年是上一年基本保险金额的103.5%，
基本保险金额并不是你所交的保费，而是系统后台根据年龄、保费等等计算出来的。所以国女士第一年的基本保额是38.8万，第二年开始按上一年度的103.5%计算，也就是每年增加3.5%。
这个保额在某些年龄段会跟身故/全残金有关。
一旦发生身故/全残，除了跟保额有关，还跟保费的相关系数、现金价值有关，取某个最大值。
但是活着的时候，想要用钱、退保的话，就只跟现金价值有关，上面我们比较的收益、复利收益率、单利，都是用现金价值来计算的。
比如单利，105岁是保单70年的时候，谁的股票或其他投资能连续达到70年每年收益13%以上呢？大多数人连11%、甚至5%都达不到。
二、其他
除了收益，我们再来看下国华传家福终身寿险（尊享版）其他方面怎么样。
等待期：180天，比较长，越短越好，比如有的只有90天，有的没有等待期。
免责条款：只有3条，这方面是比较优秀的，免责条款越少越好，3条是行业内最友好的，有的4、5、6、7条，甚至有的10多条的。
但是，在条款里面，除了有保单贷款、保费自动垫交外，其他的加保、减保、减额交清均未写进合同，会一定程度上影响保单的灵活性。能不能加保减保减额交清完全看保险公司心情。
点评
总体上来讲，除了免责方面还不错，国华传家福终身寿险（尊享版）不管是在收益还是其他功能方面均没有太大的优势。
后期继续分享优质的产品测评，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。
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