最近很烦恼，各家银行好像说好了一样，一大早排队给我打骚扰电话。
开场白还都是，小姐您好，最近缺钱么？
搞得我每天都有种错觉，一睁开眼，自己被上天选中，派谁给我送钱。
然后我走到镜子旁，啪唧一巴掌，醒醒吧孩子，你又没长超越妹妹的脸。
说到这里，大家知道找银行借钱，什么贷利息最低么？
当然是房贷啊，也就是抵押贷，有资产抵押给银行。
15年央妈公布的基准利率，是4.9%。一直到今天，也就在5%上下浮动。
也可以说，房贷是普通人，能借到的最低息的钱。
而其他借贷利率，像常用的蚂蚁借呗，一般是日息万5。也就是我们去借1W块钱，每天的利息就是5块，那么年化利率则是0.05×365=18.25%。
18.25%是什么概念？你现在把存余额宝，收益也才1.41%。
有些信用比较好，蚂蚁借呗的利率可能会低一些，比如说日息万3。
我刚刚打开了自己的蚂蚁借呗，日息才万2.5，也就是年化利率才9%。
所以说嘛，保护好自己的信用，不光借钱更容易，人家要的利息也低。
二
另一种借贷刷路就比较复杂了，它是消费分期，比如说蚂蚁，等。
举个理解，隔壁老王买了台笔记本，花了10000元。
用还本付息的方式，分12期还完，月供900块。
乍一看，一共800块利息，看似就是年化8%了。
当然借款公司也是这么说，我们这个年化8%，月化低至0.6%。
我要是不知情，我真要感动哭了，资本家这是在做慈善啊。
首先，这种算法完全错了。
因为虽然我们每期都在偿还本金，欠的本金也越来越少。但是利息，却一直是按照最初的全部本金计算。
举个例子，假如你用了1万，已经还了9000。但后面的利息，依旧按照1万来计，这样一年分期下来，年化就高得多了。
这时候就要借助一个工具，Excel表格里面的IRR公式，算真实年化。
第一步，首先打开Excel，输入10000（收入为正），旁边一列输入-900（支出为负），一共12个-900。
然后找个空格输入“=IRR”，下面出来一个公式。双击这个公式，选刷刚刚输入的所有数字按回车，就能算出真实的月化（复利）1.204%。
得到月化利率之后，再来算年化是多少。
第二步，鼠标左键单击选刷1.204%这个值，在上面的公式栏里输入公式，敲回车就能得出15.45%的年化利率。
是不是很震惊？原来真实利息这么高？
以后要想买东西，又没钱不得不分期的时候，把之前文章拿出来读几遍。
相信我，再喜欢的东西，也不香了。毕竟，人民币是最香的，不接受反驳！
三
其实无论是蚂蚁还是蚂蚁借呗，只能说人家利息高，但不能说人家耍流氓。
真的耍流氓的，是砍头息。
你的直觉没错，一听名字，就不是啥好东西。
所谓砍头息，就是从借款本金中，先扣除所谓的手续费、管理费等，剩余的钱才是真正能到手的。
比如借1万，分12期付款，但是要先扣除2000元的手续费，实际到手就8000元。
比如说很多网络借贷，像之前被严打的现金贷，基本上都是这样的刷路，年化利率基本在100%以上。
所以我一直很鄙视这群搞现金贷的人。
毫不夸张的说，和旧社会放高利贷给劳动人民的村霸，没啥区别。
但是耐不住人家有钱，一个普通现金贷公司负责渠道的小姐姐，都能月入6位数。
话说回来，现在央妈发话了，规定互联网金融平台，必须在相关借贷产品中，明确展示年化利率。
也就是说，所有机构统一展示真实的年化利率，不许搞滑头。
希望以后上当的人少一些吧。
借钱一时爽，一直借钱一直爽。爽着爽着，就到了火葬场。
家人伤没了，朋友吓跑了，自己的人生，也被作没了。
