大家买保险认准大公司，像平安、中国人寿、太平洋这些大品牌保险公司，其实说白了，就是担心那些不知名的“小”保险公司的可靠性，还有后续的理赔服务。大家有这样的担忧也是正常的，毕竟买保险，特别是重疾险，谨慎一点是没错的。大家的疑虑大概有：
- 所谓“小”保险公司产品可靠吗？
- 小保险公司将来理赔会不会很麻烦？
下面就以复星联合康乐一生为例，跟大家聊聊这个话题。
先来看看公司背景
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康保险”）由复星集团作为主要发起人发起设立，公司注册地广东省广州市，专业提供健康保障及健康管理服务。
截至2017年12月31日复星集团总资产超过人民币5,300亿元、归属于母公司股东之利润突破人民币130亿元。由此可见复星是一家实力雄厚的公司。
尽管如此，大部分人还是存在担忧，复星联合健康保险毕竟是一家刚开业不久的公司，担心复星联合的产品会不靠谱，会不会经营出现问题破产呢？万一破产了我的保单怎么办？
保险公司破产倒闭，保单是否受影响？
根据《保险法》第九十二条规定保险公司是可以破产的，但保险公司破产必须转让其持有的人寿保险合同及责任准备金，有效的保护持有人寿保险合同的投保人、被保险人和受益人的利益。保险法上原文如下：
《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的额，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
因此，宝宝们大可放心，只要是正规且有牌照的保险公司，都是靠谱的！你可以完全放心的选择任何一家保险公司。大小保险公司都是一样，人寿保险合同都是受到监管和保护的，大家按保险合同办事。
产品便宜，保障是不是不好？
站在客户的角度上来说，产品本身比公司更重要。很多“小”保险公司，没有过去的历史包袱和负债，可以适当的减少预留利润，这也反映在他们较低的保费上。在这点上，很多大公司产品是不如这些所谓的“小公司”的。大公司运营成本、广告成本、销售成本高，羊毛出在羊身上的道理大家都懂。
2017年1月19日，中国保监会发文同意复星联合健康保险股份有限公司开业。新兴的公司，需要一些好的产品来打开市场，在费率和保障上就会有所突破。因此，在保费方面，复星联合康乐一生占据了很大优势。
比如，泰康乐安康重疾险在“大”保险公司推出的重疾中，已经算是很便宜的产品。但是和复星联合康乐一生相比，还是稍显昂贵。
从以上对比图可以看出，30周岁男性，选择保障终身，20年缴费，30万保额。在保障几乎一致的情况下，复星联合康乐一生保费6193.8元/年，泰康乐安康则要7470元/年，相比之下，康乐一生每年要少付1276.2元的保费。
从保障的重疾和轻症种类上来看，康乐一生也显然更胜一筹，保障80种重疾+35种轻症。保障期限和缴费期限也更灵活，最长可选30年缴费，缴费年限越长，年交保费压力越小。
因此，高价格≠高保障，在选择保险产品时，我们要充分了解这个产品的保障责任和范围，不要盲目的选择。
对于客户来说，同等的保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全，那当然是首选的。
产品理赔有保障吗？
理赔和保险公司大小没关系
我们来看一下复星联合康乐一生的条款。
条款明确说了，保险公司收到理赔材料后，将在10个工作日内作出核定是否赔付，情形复杂的，在30日内作出核定。就是说，只要符合条款约定的保险责任，就可以获得保险金赔付，跟你在大保险公司还是小保险公司买的保险，没有多大联系。
保险的本质是合同，保单会不会赔，怎么赔，都是要看条款的。这是理赔的依据。只要投保时如实进行了健康告知，出险时符合保险责任，无论你买的是哪家公司的保单，也不论你保单的保险公司规模如何，都需要按照合同约定，履行赔付的义务，而且是全国通赔。
世上没有十全十美的东西，保险产品也一样，或多或少会存在一些不足之处，比如复星联合康乐一生就体现在：分支机构较少，投保区域受限制，目前只有广东省和北京市。按照《互联网保险监管暂行办法》规定，健康险产品只能在设有分支机构的地区销售。也就是说目前康乐一生只能接受在广东或北京的投保人投保。
别急，还有一款“小”保险公司推出的高性价比重疾险——百年康惠保，可以给更多城市的人提供高品质保障。
以下是可投保的20个地区：
大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆
最后的话
在选择保险产品时，要综合考量，关键还是看产品本身的保障责任，以及是否符合自己的需求，适合自己的，才是最重要的。
