房贷87万，期限20年，房贷执行利率是5.39%，已经还款一年，要改成LPR浮动利率吗？
1、LPR浮动利率和之前房贷利率的区别
LPR的全称是“贷款市场报价利率”，是所有贷款利率的定价基准，可以说其作用就是以前的“贷款基准利率”，只不过是换了一个叫法，也换了一个产生的机制。
以前的房贷利率计算公式：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例），其中的浮动比例是在合同期限内固定不变的，常见的浮动比例有5%、10%、15%、20%等等，通常是5%的整数倍。浮动的方向可以向上也可以向下。所以如果是在以前的房贷利率计算公式下，房贷利率的变动刷决于“贷款基准利率”的变动，而贷款基准利率通常变动的频率是比较低的，2015年10月份降低到4.9%之后就一直没有变动过，直到2019年8月另外推出了LPR来替代原有的贷款基准利率。
LPR机制下的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数，其中的“点数”是在合同期限内固定不变的，所以，如果你选择的是LPR浮动利率，那么房贷利率的变化其实就刷决于LPR的变化，虽然LPR理论上是每个月都可以变动，但是具体数值却不会这么频繁的变动，一般是有一定的趋势性的，而我们重新计算房贷利率的周期一般是1年，也就是说每过一年我们可以在约定的时间按照最新的LPR来计算房贷利率。
所以，如果我们选择LPR浮动利率，那么我们未来的房贷利率就刷决于LPR的变动了，LPR未来是涨，那么我们的选择就是错误的，反之，如果LPR未来是跌的，那么我们之前的选择就是正确的，那么LPR未来的走势是怎么样的？
2、LPR未来的走势是什么样的？
我们先看一张图，下图是原来的“贷款基准利率”在1991年到2013年22年间的走势，从中我们可以看出，大的趋势是往下走的，尤其是在2002年之前往下走的趋势更加明显，而2002年之后是有两个波动，但是总体还是要往下走的样子，最后在2013年10月的时候，贷款基准利率调整到6.55%。
在2013年底的时候，贷款基准利率又迎来了新的一轮下调，下图是2013年到现在的走势，贷款基准利率不断下调，到2015年10月下调到4.9%，然后就一直停留在这个水平，这种情况一直持续到2019年8月，这个时候推出了5年期的LPR品种，LPR正式代替了原来的“贷款基准利率”，刚开始推出的时候是4.85%，目前已经进一步下调到4.65%，1年的时间下调了20个BP。
如果我们将LPR和贷款基准利率连起来看的话，其实这个利率一直是在下降的趋势的，为什么会呈现出这种趋势？
其根本原因是在于中国经济的增速是往下走的，2002年之后数年因为加入WTO后，我们的经济增速迎来了新一轮增长，直到2008年，在一轮投资刺激下，经济恢复，增速也恢复，但是2010年后还是呈现出新的一轮增速下滑的走势，从两位数的增长，降低到2019年的6%的增长。
贷款基准利率和GDP增速在长期来看是呈现一种正相关性的，因为GDP增速代表的是社会资金的投资回报率，增加增长快，社会资金投资回报率自然是高的，而贷款基准利率是社会资金的成本，社会资金成本自然又是和社会资金投资回报率正相关的。
所以，未来LPR的走势是和未来GDP增速正相关的，那么未来GDP增速的趋势是什么？回到8%甚至10%？还是往5%、甚至是4%走？这个问题要好判断多。
我自己是选择LPR浮动利率，如果以后GDP增速都下滑到4%，我们的贷款基准利率还往上走，那么这个正常吗？这么高的资金成本社会能承受吗？
所以，如何选择是很清晰的。
