华道征信是一家专注于个人征信及相关业务的独立第三方专业机构，在2015年1月进入央行公布首批八家“开展个人征信业务准备工作的机构”名单，逐渐被媒体和市场所熟知。
人行征信与华道征信差异主要从征信数据来源、权威性、数据完整性、用途等维度区分，人行征信权威性高，数据基本完整，主要用于资产评估、银行放贷、信用卡额度等。
花钱修复征信是真的吗
“这个渠道属于商业秘密，不能对外透”。
一位声称可以修复征信的中介，在面对质疑时闪烁其词。
但对外要价却不含糊。
消金界了解到，目前他们要价一般按条修复，单条报价在3000-8000元不等;修复周期一般为30-60天，严重的需要90天;用户先付款，修复不成功则全款退还。
除了满5年不良信息自动消除外的征信修复外，市场上的征信修复主要指的是不良信息主体申请复议并被“洗白”的过程，称为依申请修复。
如今，征信作为个人的“经济身份证”，其重要性不言而喻。
但是有不少年轻人反映，他们经历的人生中第一次上征信，不是买车，也不是买房，而是遭遇“被贷款”。
如近日被推上风口浪尖的小米金融，众多用户投诉“正常还款却出现逾期，集体被上征信”。
此外消金界了解到，此前不少用户被卷入“租金贷”一案，中介方跑路，资金方晋商消金不给开具结清证明，导致用户征信有了污点。
像这种非个人原因，而是由第三方贷款平台导致的征信污点，是否可以如中介所言，人为地悄悄“修复”呢?
假借“征信修复”的生财之道
目前，所谓的征信修复公司如雨后春笋般涌现。
消金界了解到，他们打着信息咨询的名义，来开展征信修复业务。
此外，甚至有人专门注册了以征信修复为主营业务的公司，并由此催生了一个职业——征信律师。
征信修复中介往往声称，车贷逾期、网贷逾期、房贷逾期、信用卡逾期、担保逾期可以“永久消除”，并且展示出征信修复前后的对比照片，打出“招加盟代理”“年薪百万”等字眼。
消金界从不同中介中了解到，征信一般按条修复，单条报价在3000-8000元不等;修复周期一般为30-60天，严重的需要90天;用户先付款，修复不成功则全款退还。
消金界以加盟代理为由进行咨询，中介回应“最低2000元洗一条”;也有中介回应“可以返现，前20条每条返500元，洗够20条，一条可以返1000元。”
更有中介，除了单纯地“洗征信”，还出售包含网络贷款、办卡提额、征信修复等在内的全刷课程。
消金界加了某中介微信，对方以视频形式展示了公司地址、电话、发票信息、培训讲师等详细资料，并声称可以拉到微信群中学习，并宣称群内图片直播、永不解散。
消金界向中介提出疑问：“是向央行提出异议吗?”得到的是肯定的回复。
该中介表示：“我们会教你怎么去和银行沟通客服沟通，老师讲的就是具体的技术和方法，你学习之后就可以去实操。”
而这样一刷课程的价格，往往在几千元到上万元不等。
从业者：征信修复并不存在
征信修复近期火热，主要来自于一份地方的暂行办法。
2019年2月，浙江省发改委发布的《浙江省公共信用修复管理暂行办法》正式施行，该办法主要对失信主体申请修复信用，对整个行业起到了一定的示范效应。
正如中介所言，所谓的征信修复，其实就是向央行提出异议申请。
具体说来，用户要把近期有逾期的欠款全部还清，再和和银行客服沟通，开一个非恶意逾期证明;然后把证明提交给央行征信中心，申诉逾期非本人即可。
这个过程完全可以本人进行操作，也并没有什么高大上的技巧可言。不少用户因此被忽悠着缴纳了“智商税”。
也有学员反映，在加了中介微信后，对方要求先交纳订金，随后以委托费、保密费等为由，不停要求充值。
更有甚者表示，在交了钱之后，立即就被拉黑。
消金界也向多位律师进行求证，得到的回复都是“并没听说过征信律师”;即便有的律师接触过相关案例，但并没有具体执行成功过的经验。
对此，独立研究人员郭大刚向消金界表示，这些所谓的征信修复，不过就是删记录、刷数据。连真实性都不存在，更没有合法性可言。
征信修复不一定是改数据
事实上，征信修复不一定是改数据，而是一种有目的地维护征信报告的方案。
2019年4月，中国人民银行关于征信修复答记者问时曾指出，要切实维护信息主体的异议权和更正权。
数据显示，2018年，人民银行共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。
从放贷机构的柜台到征信系统，由于过程长、环节多，很容易产生错误。
中国人民银行征信中心发布的信用报告显示，在异议发生的原因中，业务发生机构出错的概率为48%;客户认为有错、但实际没错的概率为37%;异议正在处理等其他情形的概率为13%;身份信息被盗用、受委托的第三方未及时还款的概率仅为2%。
征信由中国人民银行征信中心统一管理，征信中心无权自行删除或修改数据。用户如果发现信用报告有错误，可向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。
除了本人，用户还可以委托代理人申请异议;带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
此前消金界曾报道过，用户由于身份被盗用，遭遇了“被贷款”。案例中，网友@青儿 曾在支付宝的入口，被招联金融的“好期贷”贷款9000元。
这种情况下，被贷款者可向放贷平台申请，向央行申请异议。
在@青儿 消金界提供的一份“个人征信异议回复函”中，央行的回复信息显示：经核查，该笔业务不应展示在异议申请人名下，现删除该笔业务信息;核查机构为招联金融。
网友青儿向消金界展示的“个人征信异议回复函”
一位遭遇晋商消金“被贷款”的网友称，在他经历了登记、中介确认、给回执等一系列繁琐的手续之后，此前显示“逾期”的征信报告，如今的状态是“已结清”。
但是消金界潜伏的一个交流群中，用户大多称“不闹就不给解决”，目前群里仍有100多人的征信仍存在污点。他们面临的是无法办理贷款、无法买房、信用卡被降额。
消金界向人民银行征信中心客服求证，得到的回应是，放贷机构可提出异议，如证实却非个人原因，则可删撤销或修改信用记录，具体处理结果要以放贷机构的审核结果为主。
即便出现过异议申请成功的案例，但是多个银行从业者也向消金界表示，在实际操作中，银行征信上报后，一般很难消除。
哈尔滨银行信用卡中心的员工向消金界表示：“原来我们银行可以提出申请，现在已经不给出了，应该一般银行都申请不了。”
某银行信贷部的员工则说：“征信修复就是只听楼梯响，不见人下楼。之前有客户提出过相关需求，到不了分行和总行，在支行层面就被拒绝了。这属于给银行添堵，在挑战银行的权威。除非客户能给银行带来巨大而利益，反正据我所知，我们银行还未真正消除过一笔。”
对此，业内人士向消金界表示，征信上报与业务有出入、本人和家庭有出入、自然人和法人有出入，其中有很大空间。未来征信修复还需要专业指导。
文章来源：消金界
