打开支付宝，选用付款，已经成为很多人的日常。但是，上周和一个朋友就的问题交流了很久，小淼发现其实很多人对现在常见的信用消费类产品并不太了解。
为此，小淼特别整理了这类产品的使用攻略，学会了，省下一杯奶茶钱可是妥妥的。毕竟已经7月6号了，距离许多小伙伴还款的日子也越来越近啦。
当然，因为是借贷类产品，我们就更要建立起清醒的消费认知，合理、理性去使用。
信用额度类常见品种
这类产品一般有两个主要特点：
1、给一定的额度，使用额度消费以后有“免息期”。
2、和信用卡类似，支持最低还款或者分期付款，分期费用一般被称为手续费。
先说第一点免息期。它相当于发卡行向人们发放了一笔无息贷款。
免息期有多长呢？根据支付宝的相关规定，的最长免息期是41天。一般在计算免息时间的时候，是根据咱们购物确认收货的时间算起。
比如小淼6月底买了一件衣服，在7月1日确认收货，这个账单就会计入7月份。还款时间通常会在每个月的10号，也就是下一个月——8月10号还款，算下来这段免息期就是41天。总而言之，就是“当月借，下月还”。
接下来我们看的第二个特征，也是很多人心存疑惑的一点，分期还款或者最低还款的费率如何计算？
小淼已经不止一次听到有朋友说，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着每期才几个点的费率，很自然就点了分期还款。结果算了一下，发现真实费率根本不是这么回事。
首先，目前支持3期、6期、9期和12期还款。选择不同的还款期限，手续费率也不同。目前3期费率为2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%。
其次，手续费率不是真实利率。（此处划重点！！）
怎么理解这句话？小淼截图了自己的分期选项。
4547.98的本金，分3期偿还，共收刷总手续费113.7元。
计算利息得出：113.7/4547.98=2.5%。
但这种计算方法是错误的！错在实际上每个月都还了本金，利率不能简单的除以全部本金来计算。如果3期利率真的是2.5%，我们已经还掉的本金就不应该再收刷利息，利息应该按每月实际未还本金的金额和借款时长来计算。
正确的利率计算方法在金融领域叫IRR，也叫内部收益率。数学公式大家看着心烦我们就不展开了，可以给大家一个简单的估算方法，实际利率大约是上述错误计算方法的2倍，即5%左右。
因此小淼建议，大家使用等信用额度类产品时，除非是为了学习或者特别必要，尽量不做、少做账单分期和最低还款服务。
善用免息期
明白了的特点，咱们怎么才能巧妙利用免息期赚点收益呢？这里小淼介绍两个方法。
一是修改还款日期，延长免息期。
目前，的出账日和还款日都可以修改，主要提供了3种模式。
每月1号出账，9号还款；每月5号出账，15号还款；每月10号出账，20号还款。你可以通过支付宝中的——还款日设置，选择还款时间。
咱们可以根据工资的发放时间调整出账日和还款日，对于一些10号前发不了工资的小伙伴来说，还款压力就不会那么大了。
二是好好利用免息期创造点收益。
举个例子：小淼这个月想买台空调，选择用付款，暂时“省”下的3000元可以存到余额宝里，按最长41天的免息期计算，大概可以产生4.74元的收益。
虽说现在余额宝的利率已经很低了，但是苍蝇也是肉嘛，而且咱们学过理财课程的小伙伴，还可以选择其他更适合自己的理财方式，总比让这笔钱趴在活期账户上要好。
小淼有个朋友就经常这么操作，一年下来也赚了好几百。
三是合理利用借贷产品。
说了这么多，相信大家也对有了更深入的认识。这类信用消费类产品确实给咱们的生活提供了很多便利，但同时也埋下了隐患。
比如，超前消费心理的养成，就和这类产品密切相关。小淼就见过不少活生生的例子，一开始很节制地使用，但是后来看到一个自己非常喜欢的东西，想买，但钱不够，就开始分期付款，从此逐渐沉迷，一发不可收拾。
Tips：超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。
在这里，小淼想再次给大家忠告，分期，在咱们资金紧张时可以把它当作一个过渡，但千万不要沉迷于此。
当然，也不是说大家就不能使用这类产品了，它们提供的便捷借款，可以帮我们扛过临时的资金需求，免去一分钱难倒英雄汉的尴尬。它们提供的各种权益和便利，甚至还能帮我们省下一笔钱。
不过一定记住，只是我们消费的一个工具，理性消费、适度消费才是关键。有履约能力再提前消费，才会让生活质量更高。
