继续之前几期的民营银行的话题，我们继续来聊吧。后续几期我们加快下聊天步伐，会多聊几个银行，本期先聊下网商银行。
可能有些熟悉这些银行的朋友们，会觉得有点水，但也算是半科普的文章吧。中间会有些细节部分，各位自行体会下。
之前有2期，分别聊了微众银行、众邦银行，单独聊过了，有兴趣的可以去翻阅下。
目前还有一些拳头存款产品还在“对外限量发售”的，我也不会再挂文章里。等有更稳定、合规的局势时，会择机再聊。
一、闲聊几句网商银行
阿里体系内的民营银行，14年9月成立。大股东是蚂蚁金服，定位互联网银行。坐拥支付宝的巨大流量，流量、客户一大把。
理论上来说，支付宝的用户量和金融属性，应该会带来网商很好的资源。但是从19年的年报来看，微众银行的大部分指标其实是甩了网商银行2倍之余。背后是社交的流量更有用？还是压根蚂蚁的资源还没大量投入进来？
但是现在这刻回顾2020年来看，个人感觉可能在收入、利润方面，网商会有崛起的可能。具体拭目以待吧。
补充一句，之前我们其实也有聊过网商银行的随意存等存款产品，但鉴于目前仅有部分用户可见，就不再本期多累赘了。所以目前最值得说道，其实就3款产品，余利宝、大额存单、余额宝。
二、网商的余利宝
在支付宝和网商银行APP都有入口，本质是网商银行代销的理财产品，有2个版本。1个是货币基金版，背后对应了差不多11个货币基金。另外1个是信托版本（所谓尊享版），背后对应的中航信托的集合信托计划（个人30万起投、企业100万起投）。
对大部分用户来说，2者感知上最大的区别是利率的差别。普通版的余利宝，30日年化在2.36%左右。尊享版的余利宝，30日年化在3.79%左右。当然大部分情况下，风险和收益是正比的，在这个背后，对应的是尊享版余利宝的投资范围会较普通版更大（某种意义上的风险更大）。但是说句实在话，这种“定制化”产品的风险程度还是符合大部分用户的承受范围的。某些猜测极端情况下，是不是会有兜底的可能，这个就不好说了。
不过如果你把它简单的看成是一个保本的理财产品，那就大错特错了。
但是这个产品上，眼睁睁的看着“屌丝们”只能选择基础版，而土豪们却可以升级尊享版。如果抛开风险、合规的部分，各位有没有那么一些悲哀感。
三、网商的大额存单
网商的大额存单，绝对是鸡肋中的战斗鸡了(我绝对不是贬低它的意思)。20万起存，1万递增，3年期的利率才3.85%。这个利率有点低…是我肯定是看不上这个存单的利率。
有朋友会问，那这个利率不高究竟有多低呢？但凡你随便打开个1个银行的手机银行，去找大额存单产品，少说90%以上都会比这个利率高。我以我刚在工商银行（宇宙第一大行）app内看到，3年期/5年期20万起存，可以达到3.987%。
要知道我身处魔都，但凡存款产品有利率排行的话，我们这里绝对可以是倒数前3的。
这个产品唯2的亮点，就是支持转让、自主定制。这个自主订单，也是让我觉得十分“鸡贼”的部分（不是贬低的意思）。你可以品味这个设定，银行收获低利率存款，储户（转出）牺牲收益收获灵活性，储户（转入）承接高存款收获高利息。某种意义上的3赢局面。
这个时候，聪明的朋友是不是想起了什么！
微众银行的大额存单A/B？！4/0%，每月付息，也支持转让。众邦银行的众力存？！4.0%-5.0%的产品虽然没有新发售，但花点时间总能抢到。华瑞银行的某体验版存款产品？4.2%的利率（后面几期会聊）。前面这几个产品的利率，那个不都比网商的香？
问题来了，那你说这个产品谁会去存呢？盲目猜测了下，是不是不知道有其他产品的用户居多？
信息差….难道不是线下的“原罪”吗。
四、余额宝和理财代销
现在支付宝上的余额宝（货币基金），如果你观察仔细的话，就会发现现在的销售服务提供商是网商银行。
关于余额宝，不知道各位有没有一种感觉，收益越来越少（甚至都比不上存款）。
在使用支付宝过程中，也有着各种各样的刷路，让你“定存余额宝”。什么余额自动转入、什么笔笔攒、什么蚂蚁星愿….花样是很多（很容易让你眼花缭乱），但是本质无一例外就是让存余额宝。
另外也看到网商银行有理财代销业务（类似微众银行的代销）。但是整体操作，实操是在支付宝里实现的。估摸着，这个设计也是造成了当前无产品可售的现状（如还有能看到的朋友，可以告诉我下）
这个时刻，我想起了前几天微众推它的活期+活动时，特地说了它代销的银行理财子公司的理财产品销售规模已经达到6500亿了。同志们，6500亿啊 …
五、唠叨几句
其实到了这一刻，我还是很怀念早期的三方平台，至少还能多个银行对比。
就我个人的角度上，以前用最简单的爬虫抓下。基本各个平台、各个银行的产品信息就一清二楚了。现在每个银行信息，都要手工去看，费神费力（还有各种白名单限制）。大部分普通用户，它们又能做到什么地步呢？
信息的聚合，方便用户选择，其实也是某种意义上的进步啊。存款的互联网化、平台化，也在某种意义上在推进存款产品信息透明化。
当然，整个事情扩张太快，乱象纷争也是导致了事情到了现在这个地步。
最后再问各位一句，这些网商银行的产品，你会考虑吗？我的答案是呵呵~
